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월납입보험료 187만원! 다치니까 80만원 보상?서울 도봉구에서 정육점을 운영하던 임OO씨(남)는 H생명보험의 설계사인 단골고객에게 2020년 2월부터 10월까지 총 9개의 보험을 가입하고 매달 보험료를 1,872,300원을 납입하고 있었다. 그중에서 보장성은 납입이 끝난 후 해지하면 납입한 보험료를 전부 돌려받는다고 “설명을 듣고 좋아 보여서 가입했다” 라고 했다. 2021년 3월 임씨는 일하던중에 큰사고로 오른쪽 팔이 부러지고 피부가 찢어져 4시간동안이나 수술을 해야했다. 그러나 정작 보험금을 청구하니 실손의료비로 청구한 금액을 제외한 진단비와 수술비가 고작 80만원뿐이 지급이 되지 않은 것이다. 임씨는 미심쩍긴 했지만 그래도 본인의 돈을 들이지 않고 보험으로 처리했다는 생각에 다행이라고 생각하고 넘어갔다. 몇 달이 지나고 임씨의 친구가 휴가를 갔다가 계단에서 넘어져 발목이 부러지는 사고를 당했다는 소식을 듣고 병원을 찾았다. 친구의 안부를 물으러 간 임씨는 당황스러울 수 밖에 없었다. 임씨의 친구는 발목에 핀삽입술을 하고 깁스만 했을뿐인데 실손의료비를 제외한 550만원을 청구해서 받았다는 얘기에 임씨는 당황스러울 수 밖에 없었다. 자신은 생명에 지장을 줄 만큼 크게 다쳤고 장시간 수술을 했음에도 불구하고 80만원을 받았지만 임씨의 친구는 크게 다친 것도 아니고 단순한 삽입술을 받고 550만원을 받았다는 말에 어이없을 수 밖에 없었다. 매달 보험료를 얼마나 많이 내길래 그정도로 많이 받았는지 물어보고 다시 한번 충격을 받았다. 친구는 고작 31만원을 납입하고 있다고 한 것이다. 임OO씨 187만원 - 상해보상 80만원 임씨의 친구 31만원 - 550만원 상식적으로 이해가 안되는 임씨는 H생명보험 설계사에게 연락을 해서 물어봤지만 특약이 그렇게 되있었고 본인은 설명을 해줬다는 얘기만 반복 될 뿐이었다. 믿음도 사라지고 실망스러워 억장이 무너졌지만 어찌 할 방법은 없었다. 임씨는 화가나서 해지를 할까 생각도 했지만 이제와서 해지한다고 더 좋은 방법이 떠오르진 않아 유지를 하고 있었다. 그러다 몇일 후 다른 단골고객에게 소개를 받아 시민경제의 ‘시민보험연구소‘를 소개받게 되고 분석을 의뢰하였다. 시민보험연구소에서 임씨의 보험을 분석한 결과 20납으로 설계하면 되는 보험을 25년, 30년으로 설계를 했고 납입기간을 늘렸는데도 불구하고 보험료가 저렴하지도 않았다. 금융지식이 부족한 임씨는 전문가라고 생각된 H생명보험의 설계사를 믿고 187만원이라는 보험료를 다년간 납입하고 있었지만 정작 사고가 났을땐 보상을 제대로 받지도 못 하고 무책임한 설계사의 태도에 더 화가나 방법을 찾다가 우연히 ‘시민보험연구소‘를 알게 되어 문의를 하게 됐다고 말했다.
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종신보험을 적금으로?! 소비자피해주의정OO씨(29세, 남)은 2020년 7월 애O금융서비스의 한 설계사로부터 종신보험을 가입했다. 당시에 정씨는 매월 15만원씩 불입하여 10년동안 목돈을 만들고자 하였다. 그러나 정작 가입한 보험은 사망시 7천만원을 지급하는 종신보험이었다. 정씨가 가입한 종신보험은 AOO생명의 유니버셜종신보험으로 최저해지환급금을 보증해주는 보험이다. 다만 이 종신보험이 저축으로서의 기능을 하려면, 납입기간을 10년납이하로 설정하고, 원보험료의 2배수를 추가납입까지 해야만이 은행 적금수준의 이자를 받을 수 있는 보험이다. 그러나 정씨는 추가납입이 없이 20년납으로 가입했다. 20년을 납입해야 원금이 되는 보험으로서 이 보험을 20년간 계속 유지할 때에는 20년동안의 이자에 해당하는 500여만원을 손해보게 된다. 1년간 납입한 상태로 지금 해지시에는 200여만원을 손해보게 된다. 이에 정씨는 어쩔 줄 몰라하며 분개하였다. 시민보험연구소에 이 보험분석을 의뢰한 결과 그 당시 담당설계사는 20년납으로 계약하면, 10년납으로 계약하는 것보다 약60%정도의 수수료를 더 받게 되는 것으로 나타났으며, 장기저축목적에 부합하는 저축성상품으로 가입시키는 경우보다 약180%를 더 받는 것으로 나타났다. 정씨는 금융에 대한 지식이 없어 전문가라고 하는 사람에게 상담을 받고 가입을 했는데, 이렇게까지 손해보게 될 줄을 몰랐다며, 다른 피해자가 없기를 바라는 마음에 인터뷰에 응했다고 말했다.
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가장 싼 암보험을 판매하는 보험사, 암보험료의 민낯 공개시민보험연구소가 발표한 자료에 따르면, 7월 기준으로 주요 보험사의 보험료는 100세만기 기준으로 가장 비싼 보험사와 가장 싼 보험사의 가격차이가 남성은 50%, 여성은 45%정도 차이가 있었다. 40세 남성기준으로 가장 비싼 보험사와 가장 싼 보험사의 가격차이는 100세만기 기준으로 75%이상 가격차이를 보였으나. 한화생명과 하나손해보험은 암보장 체계가 일반암에 유방암 및 남녀생식기암이 포함되지 않고 별도의 특약으로 분리되어 있기 때문에 일반암 진단시 5,000만원을 지급하고, 이후에 유방암 또는 남녀생식기암을 진단받았을 때에도 5,000만원을 또 지급하는 특징을 가지고 있다. 그래서 한화생명과 하나손해보험을 제외하고 판단할 필요가 있다. 이를 제외하고 동일한 조건에서 가장 비싼 농협손해보험사가 85,950원 가장 싼 DB생명보험사가 57,500원으로 28,450원으로 약 50%의 가격차이를 보이고 있다. 통상 20년납으로 가입하기 때문에 농협손해보험에 암보험 5,000만원을 가입한 소비자는 DB생명에 암보험 5,000만원을 가입한 소비자보다 6,828,000원을 더 납입하게 되는 것이다. 40세 여성의 경우도 크게 다르지 않았다. 단, 여성의 암보험료는 남성에 비해서 저렴하였다. 여성은 가장 비싼 보험사가 메리츠화재로 나타났고, 가장 싼 보험사는 DB생명으로 나타났다. 100세만기 기준으로 5,000만원 암진단금 보험료의 가격차이는 18,715원으로 약45%의 차이를 보였다. 시민보험연구소 관계자는 소비자가 가입하고자 하는 조건에 따라 보험료가 싸더라도, 암 이외의 다른 특약들도 보험사마다 금액이 다르므로, 가입하는 보험을 최적화 하려면, 10개 이상의 보험사를 비교할 수 있고, 신뢰성 높은 보험전문가의 상담을 거쳐야만 가장 좋고 저렴한 보험을 선택할 수 있다고 말했다. 한편, 시민보험연구소는 34개이상 보험사와 제휴된 경제전문기자가 폭넓은 전문지식으로 보험상품에 대한 연구보고서를 제공하고 있으며, 또한 보험상담부터 보험가입까지 전 과정을 편향되지 않은 시각으로 신뢰성있게 직접 진행하는 기관이다.
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국민연금보다 30% 더 주는 개인연금 인기| 가입 순간부터 죽을 때 까지 받는 연금액 확정지급 | 7월1일 이후가입자 지금보다 연금수령액 소폭 감소예정 | KDB생명은 연평균 투자수익 3.375% 이상시 평생연금액 15% 가산지급 본지에서 부설 연구기관으로 설립한 「시민보험연구소」에서는 국민연금보다 최대 33%까지도 더 연금액을 많이주는 개인연금이 있다고 밝혔다. 국민연금은 공적연금으로 연금의 소득대체율이 줄어들고 있어 국민들은 안내받은 연금액보다 받는 돈이 줄어들거나 혹여나 실제로 받을 수는 있는 것인지 의심을 하기도 한다. 반면, 개인연금은 최초 계약당시의 조건을 보험사가 이행해야 하므로, 중도에 연금액을 줄이거나 납입기간을 바꿔야 하는일이 전혀 발생하지 않는다. 국민연금공단에서는 매년 예상연금월액표를 산정하여 발표한다. 2021년 예상 연금월액표를 살펴보면, 가입기간 평균 매월 30만원씩 납입한 가입자를 예로 들었을때, 가입기간이 10년인 경우에는 65세부터 사망할 때까지 매달 304,270원을 받게 된다. 가입기간이 20년인 경우에는 598,260원을 받게 되며, 가입기간이 40년인 경우에는 1,186,230원을 받게 된다. 그러나 가입기간 40년은 현실적으로 불가능하다. 20세에 근로 또는 사업을 하기 시작해서 60세까지 한 번도 쉬지 않고, 40년평균 334만원을 벌어야만 하며, 현재 고용불안정, 불경기 등 여러 가지 경제적 변수들을 고려해 볼 때, 40년동안 쉬지 않고 일을 하면서 국민연금을 낸다는 것은 현실성이 없기 때문이다. 대다수 국민들이 10년~20년에 해당 될 것이며, 일부 국민의 경우 30년까지 정도 지속적인 납입이 가능할 것이다. [2021년 고시된 국민연금 예상 월 수령액표, 자료출처 - 국민연금공단] 「시민보험연구소」에서 발표한 자료에 따르면, KDB생명(산업은행계열)과 DGB생명(대구은행계열)에서 판매하고 있는 개인연금은 국민연금보다 효율이 더 좋다. KDB생명이 판매하는 종신보증형 연금은 「확실한 미래변액연금」, DGB생명이 판매하는 종신보증형 연금은 「HIGHFIVE 그랑에이지 변액연금」이다. 회사가 자산을 특별계정(펀드)에 운용함에도, 가입시점에 최저연금액이 결정되어 보증되는 장점이 있다. 반면, 중도 해지시 원금보다 못미치는 단점이 있다. 하지만 국민연금이 대한민국 국민으로서는 중도해지가 불가능한 것과 비교하면 큰 단점은 아닌 것이다. 다른 보험사들의 연금보험과 비교해보면 월등히 수령액이 높으며, 현재 대한민국 내에서는 KDB생명과 DGB생명 두 곳에서만 판매하고 있다. KDB생명과 DGB생명의 두 연금은 상품구조와 보상구조가 동일하여 가입기간에 따른 최저보증 연금수령액도 동일하다. 다만, KDB생명의 「확실한 미래변액연금」은 운용기간동안 연평균 투자수익율이 3.375%를 초과하면 보증연금액의 15%를 추가 가산해서 지급하여, DGB생명보다는 KDB생명의 연금보험이 더 유리할 수 있다. [국민연금과 KDB생명/DGB생명이 판매하는 평생연금액 확정형 상품과의 연금수령액 비교, 30세 남성 가입자 기준으로 국민연금보다 더 많이 지급한다. 출처 - 시민보험연구소] 국민연금과 직접적인 비교자료를 확인할 때 , 30세남성기준으로 가입기간 10년인 경우 20만원부터, 그 이상인 경우 30만원부터 국민연금보다 효율이 더 좋은 것으로 나타났다. 현실적인 국민연금 가입기간 20년을 비교해 볼 때, 매월 30만원씩 불입한 경우, 국민연금은 매월 598,260원을 지급하는데에 비해, KDB생명과 DGB생명은 704,406원을 지급한다. 65세부터 30년간 생존한다고 가정하면, 국민연금은 총 2억1537만원가량을 수령하는 반면, KDB생명과 DGB생명은 국민연금보다 3,800만원 가량이 더 높은 2억5,358만원을 지급한다. DGB생명 관계자는, 2021년7월1일부터 상품의 보증이율을 줄이기로 결정했다고 말했다. 2021년 6월가입자에 비해 7월1일 이후 가입자가 받는 연금은 더 줄어들게 된다. 위 상품에 대한 문의는 본지에서 부설연구기관으로 운영하고 있는 「시민보험연구소」에 할 수 있으며, 재무설계 상담부터 가입까지 원스톱으로 진행할 수 있다. 시민보험연구소 [www.ecoinsulab.co.kr]
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7월1일이후 실손보험 보험금 받는돈 크게 줄어들어[시민경제 오성록 기자] 금융감독원은 실손보험 상품구조 개편 및 금융소비자보호법 반영 등을 위한 표준약관개정을 예고했다. 주요 골자는 일부 보장은 확대되고, 보험료는 저렴해 지는 대신에, 손해율이 높은 비급여 치료에 대해서는 보장이 사실상 축소되고, 자기부담금이 높아지며, 재가입주기가 기존 15년에서 5년으로 단축된다. □ 4세대 실손 주요 개정내용 <개정 실손 주요 변경내용. 출처 - 금융감독원> 실손보험 상품의 구조가 기존에 급여와 비급여가 하나의 주계약으로 묶여 있던 것으나 개정되는 실손에서는 급여보상이 주계약, 비급여보상이 특약으로 나누어 진다. 특약으로 나누어졌다고 하는 것은 가입자의 선택에 의해서 가입을 할 수도 있고 하지 않을 수도 있다라고 생각하면 된다. 또한 여기서 급여는 국민건강보험공단에서 지원을 받는 항목을 말하며, 비급여는 국민건강보험공단에서 지원을 하지 않는 항목을 말한다. 필수치료인 급여(주계약)에 대해서는 보장을 확대한다. 3세대 실손(2017.4.1.~2021.6.30.)보험에서 보장하지 않았던, 습관성 유산, 불임, 인공수정관련 합병증, 선천성뇌질환, 여드름 등 피부질환이 추가로 보장된다. <개정실손에서는 주요 급여내용이 추가로 보장된다> 자기부담비율은 상향 조정(급여 : 10%→20%, 비급여 : 20%→30%)하되, 그 효과로 기존 실손 대비 소비자의 보험료 부담은 완화된다. 기존 가입자가 신상품으로 쉽게 전환할 수 있도록 무심사 원칙으로 하고, 전환 후에는 기존상품으로 되돌아 갈 수 있는 계약전환 철회 기간이 현행 15일에서 6개월로 연장된다. □ 보험금 청구이력에 따라 보험료가 할인 또는 할증 비급여에 대해 의료이용량에 따라 5단계로 구분하여 보험료를 할인 할증한다. 할인 및 할증은 새로운 상품 출시 후, 3년이 경과한 시점부터 적용한다. 단, 의료취약계층의 보호를 위해 보험료 할증대상에서 의료취약계층은 제외된다. 의료취약계층은 국민건강보험법상 산정특례대상자로 암질환, 심장질환, 뇌혈관질환, 희귀난치성질환자 등이 될 전망이며, 노인장기요양보험법상 장기요양대상자 중 1~2등급 판정자(치매, 뇌혈관성 질환 등)이 될 전망이다. 한편, 도수치료, 비급여주사제 등 보험금 누수가 심한 비급여 항목에 대해서 조정할 방침이다. 도수치료는 매10회를 기준으로 병적 완화효과가 있는 경우에 한해서 추가보장(최대 50회)이 된다. 비급여주사제는 비타민, 영양제 등의 경우 약사법령에 의하여 약제별 허가사항 또는 신고된 사항 등에 따라 투여된 경우에만 보장한다. 소비자가 합리적으로 비급여를 이용할 수 있도록 의료법상 비급여진료비용 공개제도를 통한 비급여 진료비용 비교방법이 안내될 전망이다. 비응급환자의 권역응급의료센터 이용비용에 대해서는 보장에서 제외된다. □ 실손보험 가입시기에 따라 보험료 차이가 커, 실손 전환제도 활용 필요 실손보험은 가입시기별로 보험료과 보장항목이 다르다. 본인이 납입하는 보험료 수준과 보험혜택을 받는 항목을 전문가를 통해 면밀하게 비교를 하여 유리한 보험을 유지하는 것이 현명한 선택이 될 수 있다. 모든 실손은 현재 판매되는 실손으로 전환할 수 있기 때문에, 1세대, 2세대 보험을 가입하고 있는 가입자의 경우 2021년 6월30일까지 전환을 하면, 3세대 실손으로 최소 15년간 유지할 수 있으며, 2021년7월1일 이후에 전환 할 경우에는 금융감독원이 입법예고한 4세대 실손으로 전환이 되어 최대 5년간 유지가 된다. 본 기자가 취채한 자궁암으로 진료받아 총 의료비를 2886,340원 수납한 환자의 경우 시기별 실손에 따라 보상액이 현저히 차이가 난다 [4세대 실손을 가입한 경우라고 가정하면, 현재 실손보다 자기부담금을 2배가량 더 부담한다] 한편, 본 지에서는 보험연구소를 부설로 두어 일반 소비자들에게 무료로 상담을 진행하고 있으므로, 전문가 상담이 필요한 경우 활용하면 도움이 된다. 시민보험연구소 www.ecoinsulab.co.kr
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자동차상해, 1년보험료 3~4만원 아끼려다가 수백만원 보상차이 생겨많은 소비자는 자동차보험 가입시 납입보험료를 아끼기 위해 몇 만원이 더 비싼 「자동차상해」 특약보다는 훨씬 저렴한 「자기신체사고」 특약을 가입한다. 하지만, 「자동차상해」특약을 가입한 소비자도 제대로 보상을 챙기지 못하는 사례가 빈번하다. □ 청구하지 않아 소멸되는 자동차사고 보험금 예를 들어 식당을 운영하는 자영업자가 과실비율 60%인 교통사고로 척추 염좌로 인해 상해등급 12등급으로 10일간 입원치료를 받아, 의료비가 100만원이 발생한 경우에 실제 의료비는 상대측 보험사와 본인 보험사에서 의료비를 지급하므로, 대다수의 소비자는 합의금 60~150만원 사이에서 합의금을 받고 치료를 종결한다. 이 경우에 내 자동차보험에 「자동차상해」 특약으로 가입이 되어있다면, 내가 가입한 보험사에 추가로 보험금을 청구 할 수 있다. 「자동차상해」는 기본적으로 과실비율을 따지지 않고, 내가 발생한 의료비를 보상함과 동시에 휴업손해, 위자료까지 청구가 가능하기 때문에 12급에 해당하는 위자료 15만원, 그리고 10일간의 휴업손해가 100만원에 상당하다면 휴업손해의 85%인 85만원까지 합하여 100만원을 합의금과 별도로 청구가능한 것이다. 그럼에도 대부분의 소비자는 이를 잘 인지하지 못해 청구소멸시효 3년을 경과하여 추가로 받을 보상을 받지 못하고 있다. 자기부상특약 가입에 따른 보험금 차이 [자료출처 : 현대해상화재 개인용자동차보험 약관] 만약에 이 자영업자가 휴업손해액이 1000만원에 상당하다면 보험사로부터 850만원까지 청구가 가능하다. [자기신체사고로 가입시 보험금은 약관의 한도 내에서만 지급한다. 자료출처 : 현대해상화재 개인자동차보험 약관] □ 가성비가 가장 좋은 「자동차상해」특약 자동차상해 특약은 자동차 부상 뿐만 아니라 사망, 후유장애 까지도 폭넓게 보상한다. 사망시에는 사망보험금에 더하여 장례비와 위자료까지 지급하며, 부양하는 유족이 있다면 상실수익액까지 보상해주며, 척추골절 등 후유장애를 유발하는 장애를 입은 경우에도 노동능력상실률에 비례하여 위자료와 상실수익액을 추가로 청구할 수 있다. 한편, 본지에서는 부설 시민보험연구소를 운영하고 있다. 보험전문기자들이 소비자의 피해를 최소화 하도록 약관과 보상을 연구하여 소비자 상담을 무료로 진행하고 있다. [시민보험연구소 www.ecoinsulab.co.kr]